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从“一体两翼”到“三驾齐驱” 中信银行 零售金融异军突起

  日前,中信银行零售银行部有关负责人接受《华夏时报》记者采访时说,五年前中信银行的战略是“一体两翼”,以对公业务为主;最近三年,发展战略逐步调整为“三驾齐驱”,公司业务、零售业务、金融市场业务三足鼎立,银行的业务结构更加均衡。

  出国金融做“生态”

  中信银行是最早做出国金融的银行,1998年就独家代理了美国的签证业务。目前,国内所有美国签证都通过中信银行返还护照,满足免面签条件的美国签证申请人也须通过中信银行代传递签证材料。随着国民富裕水平越来越高,中国公民的出国需求爆发式增长。中信银行顺应市场发展需求,在出国金融方面异军突起。目前,中信银行累计服务出国金融客户超过600万,人均管理资产接近18万元。出国金融已经是中信银行零售业务的一张王牌和标签。

  中信银行每年定期发布《出国留学蓝皮书》,从第三方中立机构的角度分析留学市场、评价留学中介。越来越多的留学家庭在留学之前都是通过这个蓝皮书了解有关留学趋势、留学中介、目标国家的情况,以及哪些大学和专业是热点等信息。“我们正在做一些树立行业标准的工作。”该负责人称。

  近几年,越来越多的银行都关注到出国金融市场的市场潜力,出国金融领域的竞争也越来越激烈。该负责人称,中信银行在出国金融方面有先发优势,并会继续深耕该领域,努力搭建出国留学金融生态体系,增强客户黏性,并拓展更多客户。

  养老金融做“温度”

  很多人可能并不知道,近年来全国各地老年大学都出现了“一座难求”的状况,现场排队报名异常火爆。

  2019年,中信银行与中国老龄协会、中国老年大学协会开展深度合作,启动“幸福+”老年大学信息化行动,为老年大学提供线上报名、缴费、查询等服务,助力老年大学智慧校园建设。这是中信银行切入老年金融服务的一个契机。此前,中信银行已经成功搭建起了一套老年金融服务体系,从而使老年金融业务有了品牌,有了体系,有了专属的产品。

  按照惯例,超过60岁以上的人很难申请信用卡。而中信银行近期推出国内首张将申请人年龄延长至70岁的老年客户专属信用卡。“其实现在很多老年朋友出国,需要一张信用卡做支付。”该行相关人士告诉记者。此外,中信银行还推出了7*24小时家庭医生、老年智能生活课程等服务体系。

  在提供金融服务的同时,对老年人的贴心服务更要跟上。“我们的核心是想做一个有温度、有品牌、有覆盖度的老年服务。下一步会布局覆盖养老金筹备期和养老金运用期的全生命周期养老金融服务体系。”零售银行部负责人说。

  据了解,中信银行是国内最早布局老年客群的商业银行之一。2009年,中信银行推出了国内第一张老年人借记卡。2011年,中信银行又推出了针对中老年客户度身定做的“幸福年华卡”。2012年,中信银行对全国1000多家网点进行了适老化改造,在银行网点给老人提供放大镜、老花镜、血压计、爱心座椅等便利设施,适应老龄化社会的客户需求。

  2017年,中信银行还开发了针对老年人的客户权益,在手机银行推出健康银行专区,老年客户可以在这里进行“一对一”健康咨询,并开发了健康小课堂,集中了100多位全国三甲医院名医进行授课,老年客户可以随时在手机APP上听取健康养生知识。此外,中信银行连续六年举办了上千场全国广场舞大赛。2019年,中信银行还在全国范围内开展了近万场“智能生活小课堂”老年沙龙活动。

  截至今年6月底,中信银行老年客群总量已经超过1200万户,老年客户管理资产超过1万亿,13%的客户贡献了52%的管理资产。

  在接受《华夏时报》记者采访时,该行相关负责人表示,老年客群有两个特点,一是风险偏好更低;二是服务供给比较匮乏。他认为,中国的老年金融理财规划不应该等到五六十岁时再提供,相关机构应该在客户年轻的时候就提醒客户做好准备。养老规划要未雨绸缪,最好在青年时期就开始规划退休之后的养老安排。所以,做养老金融就要做战略部署,把客群往前推动,引导客户在年轻时就做好养老与退休规划。

  零售银行的“打法”

  近几年,中信银行发力零售银行业务,不仅取得了业务规模的扩大,更收获了高质量的发展。

  目前,中信银行零售业务营业净收入占全行比例36%,其中轻资本收入超过了三分之二。“这在各家商业银行里面占比也是比较高的。”该负责人说。零售金融作为一个主要的业务板块,需要稳定运行,必须建立体系化推进模式,增强核心竞争力。

  中信银行此前的“强项”是对公业务,现在要转型零售,最好的办法是借助对公业务资源推动零售业务发展。中信银行称之为“公私联动”。

  中信银行近年来既注重营销500强企业等战略大客户,也积极发力中小企业客户,这使得该行代发工资业务呈现大幅增长趋势。对公业务形成的机构存款也是零售业务的发力点,中信银行的机构存款在股份制银行中排名第一,而每个机构客户都具有丰富的C端用户资源,例如年金客户、养老客户,以及医院、机关等机构客户将为银行贡献大量的零售资源。

  此外,作为“中信联合舰队”的一员,中信银行依托中信集团资源,以及集团各子公司之间的协同是非常重要的优势。比如中信集团收购麦当劳后,中信银行利用麦当劳庞大的用户和渠道资源发行了麦当劳联名卡,并在麦当劳店面场景加大营销力度。而场景化营销正是当下零售银行的必胜所在。

  对公业务优势巩固

  中信银行传统上以对公业务见长,最近几年战略转型的过程中,对公业务的长项并没有放松,而是加速业务转型发展。该银行相关负责人告诉记者,中信银行今年大力支持传统制造业转型,为银行带来稳定的业务增长。

  对于符合产业发展方向,有技术、有市场,但暂时遇到困难的行业龙头企业,中信银行会通过综合融资、债务重组等方式,给予大力支持。“这几年市场形势变化比较大,制造业企业尤其是作为市场龙头的企业,代表一个行业在国民经济中的地位,甚至是国家的产业发展方向。对此,我们重点进行有的放矢的服务与支持,同时在原有存量的基础上加大投入。”该人士告诉《华夏时报》记者。

  为了服务好制造业企业,中信银行引入交易银行模式,该模式涵盖现金管理、贸易金融、电子商务等业务,有助于企业解决财务重组。此外,中信银行汽车金融业务特色显著,目前汽车金融业务前十大品牌全国经销商平均合作覆盖率约20%,合作客户和融资规模位居同业第一。

  中信银行对于民营企业的支持近年来也不断加强。今年6月末,全部民营企业贷款余额达到了9245.73亿元,比年初增长了367.88亿元。“我们还加强了对中长期贷款的支持。对于民营企业而言,短期贷款不解渴,甚至会影响企业资金的运作。截至6月末,中信银行中长期民营企业贷款达到4572.69亿元。”

  在小微企业服务方面,中信银行则探索出了特色化发展道路。由于小微企业数量众多,广泛分布于产业链、供应链各个环节,融资需求千差万别,这就要求银行必须找到痛点。中小银行面临的突出问题是续贷难。中信银行推出随借随还和无还本续贷业务,定制中长期贷款、循环授信和分期还款类产品体系,显著降低了企业因为融资期限与经营周期不匹配导致的“过桥”和“倒贷”费用。初步估算,单户企业每年平均可降低续贷费用约3万元。

  中信银行还利用常年深耕对公业务形成的大行业、大客户、大项目独特经验优势,构建“核心企业+上下游+生态圈”经营模式,将大企业信用延伸至小微企业,开发了包含“链e贷”、“政e贷”、“票e贷”等一系列供应链融资产品,解决小微企业主体信用难以评估和缺少有效抵质押担保等难题。今年上半年,该系列供应链融资产品的贷款增量超过100亿元。

  另外,该行依托大数据、云计算等技术,加强与行业龙头企业和头部平台合作,整合客户在该行存款、理财、结算等内部存量数据及工商、税务、司法、征信、社保等外部大数据,开发自动化审批模型,实现标准化产品秒批秒贷。例如,中信银行业内首创的“物流e贷”全流程线上化信用贷款产品,客户从贷款申请到资金到账只需5分钟,通过“数据挖掘”和“交易变现”支持物流行业小微企业发展。

  银行对企业的金融服务不仅仅需要贴心的态度,更需要前瞻的本领和专业的能力。近年来,随着人民币市场化的改革,人民币汇率的波动频次更加频繁,对企业财务管理是一大挑战。中信银行相关人士告诉记者,该行加强了对客户在汇率避险方面的支持。今年以来,中信银行总行产品经理还到各个分行举办了12场专门针对汇率形势的分析会,进行相关避险方案的推荐。

  针对外贸行业近年来跨境电商爆发式增长的市场机遇,该行搭建了市场采购平台、外贸综合服务平台和单一窗口,不断加大科技投入。同时中信银行还与百信银行合作,由中信银行提供开户、国际结算服务,百信银行提供全线上融资服务,服务外贸行业企业的金融需求。

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