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中信银行多措并举 打通金融活水流向小微企业的“最后一公里

  小微企业是经济新动能培育的重要源泉,在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。近年来,小微企业保持快速增长态势,全国小微企业法人约2800万户,个体工商户超过6500万户,合计占全部市场主体的比重超过90%。但是,由于小微企业自身治理、企业信用评级体系建设以及金融机构风控模式等多方面原因,“融资难、融资贵”一直是小微企业经营的一大痛点。

  近年来,中信银行围绕践行国家战略,服务实体经济的宗旨,将提升小微企业金融服务水平上升到加快自身战略转型的高度,坚持稳增长与调结构并重、支持重点领域和薄弱领域并举,下沉服务重心,着力解决小微企业“融资难、融资贵”的问题。中信银行聚焦“真小微”,通过“五抓”解决小微企业“五做”的问题,小微企业金融服务能力显著提升,逐步形成了“增量、扩面、提质、降价”的良好发展势头。

  着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”

  小微企业数量众多,广泛分布于产业链、供应链的各个环节,融资需求千差万别。这对银行小微企业金融产品和服务创新提出了更高的要求。中信银行普惠金融部负责人向中国网财经记者表示,中信银行坚持“以客为尊”的理念,结合小微企业特点,基于真实场景和真实用途,以盘活小微企业可用资产、减少小微企业资金占用为目标,通过开发供应链金融等一系列标准化产品,定制小微企业结算卡、“信e付”等现金管理工具和专属理财产品,着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。

  一是“点”上下功夫,解决企业续贷难问题。中信银行推出了随借随还和无还本续贷业务,定制中长期贷款、循环授信和分期还款类产品体系,显著降低企业因为融资期限与经营周期不匹配导致的“过桥”和“倒贷”费用。据统计,仅此一项单户企业每年平均可降低续贷费用约3万元。

  二是“线”上抓延伸,定制供应链金融产品。中信银行依托多年深耕对公业务形成的大行业、大客户、大项目独特优势,构建“核心企业+上下游+生态圈”的经营模式,将大企业信用延伸至小微企业,开发了包含“链e贷、政e贷、票e贷、信e链、信秒贴”等一系列供应链融资产品,解决小微企业主体信用难以评估和缺少有效抵质押担保的难题。中信银行普惠金融部负责人表示,仅2019年上半年该系列供应链融资产品的贷款增量就超过了100亿元。

  三是“面”上求突破,首创平台合作大数据产品。依托大数据、云计算等技术,中信银行持续加强与行业龙头企业和头部平台的合作,通过整合银行客户存款、理财、结算等内部存量数据及工商、税务、司法、征信、社保等外部数据,开发了自动化审批模型,实现标准化产品“秒批秒贷”。业内首创的“物流e贷”全流程线上化信用贷款产品,客户从贷款申请到资金到账只需5分钟,通过“数据挖掘”和“交易变现”支持物流行业小微企业发展。

  贷前、贷中、贷后全流程管控积极实现“敢贷、愿贷”长效机制

  相较于大中型企业尤其是优质大型企业,小微企业经营风险和信贷风险明显偏高,传统模式下的风控模式和风控手段难以实现收益覆盖风险,很容易陷入“一管就死、一放就乱”的恶性循环。

  在解决小微企业不良较高的问题上,中信银行实现了对业务贷前、贷中、贷后的全流程管控。一是完善产品设计,针对客户需求,结合自身实际,围绕重点行业核心企业上下游,基于交易场景设计了一系列符合客户需求、有市场竞争力和风险可控的标准化产品,从源头上控制风险。二是加强过程管控,制定标准化产品风控流程,完善人员管理、贷后管理、业务授权等风险管理制度体系,全面开展风险体制改革,将“审查、审批、放款、贷后”等环节集中办理。

  为使一线从业人员“敢贷、愿贷”,中信银行积极落实尽职免责政策,除去一线人员的后顾之忧。以尽职免责和容错纠偏为抓手,中信银行由总行承担标准化产品项目审批责任;取消首次责任认定,仅在不良资产处置时进行一次责任认定。同时,中信银行进一步落实“无损无责,有损尽职免责”原则,将不良容忍度提升至“不高于各项贷款不良率3个百分点”,消除分支机构人员的后顾之忧。

  中信银行2019年半年报显示,截至6月末,中信银行“两增两控”考核口径普惠金融贷款余额1672.46亿元,较年初增加308.93亿元,增速22.66%,高出各项贷款增速16个百分点;有贷款余额客户数9.56万户,较年初增加1.35万户,增速16.39%。同时,中信银行积极落实相关收费减免要求,建立差异化利率定价机制,将利率定价保持合理水平,上半年投放的普惠金融贷款平均利率5.19%;不良率0.88%,较年初下降0.61个百分点。

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