全县贷款结构优化的背后——安吉金融行业合力破解融资难

农商行小微企业贷款集中签约

　　营商大会已于近期召开。除了相继出台的优化营商环境新政之外，会议释放的信号尤为引人关注：围绕推进企业股改上市，扶持企业做大做强做优，各项利好政策不断推出，营商环境不断优化，安吉越来越成为创业的高地和企业成长的热土。

　　一组数据也说明了这点：截至2017年10月底，全县银行业金融机构各项存贷款余额分别达到526.24亿元和491.4亿元，分别比2017年初增加46亿元和61.22亿元，增幅分别为9.6%和14.2%。前三个季度金融业增加值17.56亿元，同比增加6.3%。各项数据稳中有升，金融市场资金充裕。

　　贷款结构不断优化

　　大环境向好的背后，却有一组数据呈下降趋势：截至2017年9月末，我县工业贷款余额102.82亿元，比2017年初下降5.95亿元，同比下降6.9%。对此，县金融办金融发展科科长王辉却毫不意外，“这说明传统、优势产业贷款额度减少，贷款在向新兴行业倾斜，贷款结构不断优化。”

　　2017年11月金融业数据证实了这一点。工业贷款中，竹木制品、转椅家具、纺织业、造纸业的本月余额均比2017年初下降3000万元以上，其中竹木制品下降最多，达2亿多元。而生物医药、绿色食品等新兴产业，却有合计8500多万元的上涨。

　　造成这种现象的原因，是我县优秀企业发展提质增速。2017年4月，洁美电子上市；2017年11月，恒林家具上市；2017年还有7家企业完成股份制改造……随着规模日益壮大，融资方式也在发生变化，通过上市、股改，大型企业减少银行贷款，从资本市场直接融资近百亿元。以往，出于风险管控考虑，银行机构偏爱“大”(基础设施项目)和“小”(个人住房按揭)，对处在“中间”的中小微企业不愿贷，即政府平台贷和房地产消费贷对实体制造业产生了“挤出效应”。随着大型企业间接负债降低，造成工业贷款余额总量减少。这两年我县银行机构绿色金融平台建设如火如荼，成功将这笔“腾”出来的钱用在了新兴产业中的小微企业身上。

　　2016年农商行设立全国首家绿色金融事业部，2017年湖州银行设立国内城商行首个绿色小微企业专营支行，同年邮储银行设立三农事业部，这些以绿色为主要特征的组织机构，正内嵌到金融运行机制中并持续发力。“如生物医药、绿色食品等新兴产业，符合未来发展方向，借助绿色金融平台，实现了对这部分处于发展初期企业的帮扶。”王辉介绍，目前已有大批小微企业从中获益。例如，近日畅游新能源汽车公司获得湖州银行递铺绿色小微企业专营支行一笔贷款，方兴未艾的新能源汽车项目得以继续。

　　服务意识不断增强

　　类似新能源汽车贷款的创新产品还有很多，像中国银行在茶叶采摘季投入信贷资金3亿元，杭州联合银行、安吉交银村镇银行等5家机构投放金额达到1.21亿元的“光伏贷”，建行联合工行、农行、邮储银行成功发放1.56亿元的长龙山抽水蓄能电站项目银团贷款等，层出不穷的创新产品，实际上反映出银行机构服务意识的增强。

　　“以往是‘大门向南开’，坐等企业上门，现在完全不同了。”王辉介绍，“百名行长进千企”活动的开展，增强了银行机构的主动服务意识；台州、泰隆等外来银行的进驻，更对扎根本地的银行起到“鲶鱼效应”，促使他们在服务小微企业上加大力度。

　　服务意识增强的还有担保公司。“企业融资难，一是缺乏担保人，二是融资成本高。这两年，这些难题被逐步破解。”县国信融资担保有限公司相关负责人于洋介绍，2016年，我县出台《安吉县政策性融资担保公司建设运行实施意见》，由县政府出资2亿元，对原国信担保公司按政策性融资担保公司相关要求进行改制，为银行、保险公司、企业之间合作提供强大的信用支持。

　　担保难从此迎刃而解。2013年以来，我县担保公司从7家减少到4家，各担保公司因风险控制考虑，倾向于与老顾客开展业务，众多小微企业面临担保难。相比县内其他担保公司，国信融资担保有限公司不以盈利为目的，凡符合优质成长性的小微企业和“三农”企业，均可申请担保。从2009年7月至2017年10月，该公司累计担保330笔左右，累计担保金额14亿元左右。

　　融资成本也得到有效降低。改制后，国信融资担保有限公司的担保费率从2.5%降到1.5%，同时还要求合作银行贷款利率上浮幅度最高不能超过同期人民银行基准利率的30%。这一系列措施，大大减轻了企业负担。就在最近，该公司还与多家银行展开合作，提供企业更多选择，实现担保范围的更广覆盖。

　　从“我要贷”到“要我贷”

　　信用贷款是解决小微企业融资难的较好方式，可我县信贷多以优质企业为主，覆盖层面不广。这两年，互联网信贷方兴未艾，似乎给信贷领域带来新生机。趣店、融360、招联好期贷……市面上互联网信贷产品层出不穷，虽名称各异，但相比传统信贷产品，他们有一个共同的特点：注重挖掘信贷需求。这实际上是思维的转变，从“我要贷”转变为“要我贷”。传统信贷产品，针对顾客需求而设立，为满足需求而生；互联网信贷产品，为挖掘潜在需求而生，目的在于将潜在需求变为现实需求，并满足这种需求。

　　看上去挺美，然而出于风险控制考虑，这些互联网信贷产品在大城市“风生水起”，在我县却涉足不深。可实际上，我县存在众多“白户”，即没有征信信息的小微企业、个体工商户，在信贷领域具有巨大潜在需求。以每年白茶季为例，大量茶农就面临资金周转问题。

　　深挖需求、推出产品、满足需求。2016年3月，我县与蚂蚁金服合作，启动“千县万亿”计划，用“互联网+”的思维，将原本存在于大城市的互联网信贷落地到县域层面，实现普惠金融，将信贷需求充分挖掘，并给予满足。

　　普是指覆盖面广。“千县万亿”计划落地企业灵猫有数运营总监沈宇超介绍，通过与政府合作，共享数据信息，并推广支付宝，该公司正在逐步建立包含身份信息、职业、个人经历等多层次的信用体系。“这个体系就能把潜在的顾客需求挖掘出来。”他说，支付宝培养起用户习惯，促使越来越多的个体工商户申请“口碑贷”；随着越来越多商家入驻，数据建模将更加有效，放贷标准更加客观，就具备了向更多小微企业推广的可能。据统计，我县支付宝使用人数从2016年的11万人上涨到目前的30万人，互联网信贷活力充分释放，截至2016年11月，我县市民通过支付宝申请信贷的总额就已达18.32亿元，预计2017年将达30多亿元。其中单笔贷款最高为100万元，80%至90%的申请人为小微企业。

　　支付宝信贷还实现了相比普通互联网信贷更低的利率。“我们结合安吉的创业基金项目，对创业型优质企业实行贴息贷款。”沈宇超说，通过这种方式，他们建立起优质企业名录，日后将与更多银行开展合作，为银行提供信息加法服务，辅助银行完善授信标准，从而为更多小微企业提供信贷。