细到极致便是“私人订制”

　　针对司法网拍推出拍卖按揭贷，以实力强、信用好的企业为核心开展“N+1”供应链融资，针对退税计划指标不足推出出口退税托管账户质押贷款……从这些金融产品可以窥得一丝迹象：今年以来各金融机构的融资产品创新更“小”、更“细”了，甚至达到“私人订制”的地步。

　　近年来，中信、华夏等金融机构陆续进驻我县，面对群雄竞食局面，各银行不得不采取新策略，抢夺细分到极致的市场。

　　第一层次是行业细分。不是指专注“小微”、专注“三农”等大概念细分，而是以具体的行业、产业链，如针对椅业、竹产业、白茶等一产、二产的支柱产业推出相应的融资产品，目的在于抢得先机。如工行安吉支行针对我县竹产业推出的“竹仓贷”，盘活竹制品企业仓储库存。

　　第二层次是需求细分。针对各个行业、产业链上各个环节的融资特点、需求进行信贷产品开发，这是最普遍的。目前各金融机构都在专注寻找“需求”，拍卖按揭贷、退税托管账户质押、专利质押等都属于此类。今年，县内某银行推出的“N+1”供应链融资并成功试点，依靠核心企业的信用保障，为其上游供应商提供“商业承兑汇票保贴服务”，出发点就在于核心企业的众多上游供应商有融资需求。但是，优秀的核心企业并不多，因此可以说该产品的适用面并不广，是为一个很窄的市场专门开发的。

　　第三层次是“私人订制”。这是指银行专门针对较大客户或者一类客户的融资需求，进行单项的信贷产品开发，其产品暂时不具推广意义，或者说是一次性“生意”。如今，这类“私人订制”已普遍存在。笔者认为，这既是银行业寻找到的“蓝海”，也是金融服务“接地气”的极致表现。

　　可以肯定的是，今后还将陆续有新的金融机构进驻我县，群雄争霸会呈愈演愈烈之势。如何在竞争中分得一杯羹，唯有细分到极致的产品和服务。