小微企业频频喊渴 县内银行动作连连

　　8月底，县发经委对全县353家规模企业的一次调查显示，约40%的企业存在融资缺口。同时，县发经委还针对中小微企业融资合作需求进行梳理，目前已表达融资需求意向的102家中小微企业的需求总额为2.01亿元。

　　近年来，我县先后引进多家外埠银行，金融“盘子”越来越大，包括县农信社在内的多家本外地金融机构定位服务中小微企业，在“服务实体经济”的呼唤下，面对“沉疴难治”的小微企业融资问题，专注小微的“含金量”究竟几何？今年以来，这些专注小微企业的银行机构表现如何？

　　服务创新连连，门槛仍在

　　放低身段，加快审批流程，是不少定位服务中小微企业的银行的选择。

　　中信银行安吉支行为加快审批效率，优化信贷流程，变风险审批条线人员事后介入为共同参与，变单一审批为集中批量审批。“材料齐全、条件符合的中小微企业办理贷款，从申请到放款一个星期左右。”该行信贷工作人员说，为降低客户的融资成本，银行还取消了所有企业贷款的公证手续，并承担所有贷款办理抵押费用，据测算，这两项每年可为授信企业减少支出100万元以上。

　　“保证每年贷款总量中不少于55%的比例投入实体经济。”中信银行安吉支行相关负责人袁德华介绍说，截至8月末，该行实体经济贷款比例近60%，惠及小微企业及个体工商户183家，新增小微企业贷款5000余万元。

　　同样，作为“本土银行”的安吉信用联社在服务方面频频创新。除了推出预审批制度、小微贷“123”快捷流程、下放审批权限至基层网点等举措外，还于7月底新成立小微企业事业部，专门为小微企业提供各项金融服务。

　　“通过快速准入流程办理业务的新客户，在资料齐全的情况下，保证贷款可在3个工作日内到位。”农信联社小微企业事业部总经理夏宇航说。

　　据了解，预审批制度是针对转贷业务的，企业可提前10个工作日申请，通过预审批新的贷款可以在到期后第一时间重新发放，减少企业转贷成本。“123”快捷流程则是为新客户提供的快速准入机制，通过问卷式对表调查，10个小时内了解20个问题及企业经营30个指标来确定企业融资需求，快速为其提供融资服务。

　　采访中，村镇、邮储、湖州银行等定位服务中小微企业的银行机构均认为，除畅通银企之间的信息渠道、银行机构的服务创新之外，缓解小微企业融资难，更重要的还是企业规范化发展、诚信经营，即自身素质要硬。

　　“即使没有抵押物，这些规范发展的企业也可以通过担保、信用贷款等渠道获得信贷资源，而不注重财务、诚信等的企业就很难。”夏宇航说，银行出于风险考虑，其信贷优先供给优质中小微企业。

　　从银行机构的态度可以看出，频频创新的金融服务仍存在隐性门槛，不够“优质”的小微企业获得信贷资源仍有较大难度。

　　产品创新不断，限制犹存

　　县信用联社在走访过程中发现，一些小微企业有技术、有订单，缺资金、缺担保，呈现典型的“两有两无”特征，外贸型的该类企业每个月都有大量退税款，却无法“活用”。于是，县农信联社推出“退税通”信用微贷业务，把客户退税款作为第一还款来源、以按揭还款方式向小微企业发放贷款。安吉杜邦家具有限公司就通过办理 “退税通”获得100万元信用贷款。

　　“这些企业并不是真的没钱，缺少的只是流动资金。”夏宇航说，为使股权、承包权等 “死”资产盘活，联社还针对性推出了农村土地承包权质押等融资产品，针对个体经商户设计了“商铺信用贷”和“商铺租赁权贷款”等创新产品。

　　针对企业的转贷需求，一些银行还创新还款方式。如刚刚入驻我县的嘉兴银行推出无还本续贷业务；中信银行推出分次到期、分次转贷、延长期限、房产按揭、账户透支、循环贷款、转贷基金七种创新还贷方式。

　　“其中延长期限是指对于能够提供足额抵押物的小微企业，发放最长期限三年的流动资金贷款，无需每年转贷。”袁德华说。

　　县信用联社、中信等多家银行机构认为，缓解小微企业融资难，银行不断针对性设计产品是一方面，同时还需要政府相关部门出台扶持政策，建立风险补偿基金予以增信。

　　尽管银行机构努力通过产品设计让更多小微企业获得金融支持，但仍可以看出银行业也在服务实体与规避信贷风险之间寻找平衡，在建立这种平衡关系时，政府部门的介入和支持应能更有效破除更多限制因素。

　　延伸阅读：

　　针对中小微的融资缺口，部分专注服务小微企业的银行机构推荐了不少信贷产品，企业可及时、选择性地与这些银行加强对接。

　　农信联社：成长贷、助飞贷、利惠贷、联保贷等小企业彩虹系列融资产品。

　　中信银行：联保贷、订单贷、种子贷、按揭贷、组合贷等基础类；市场贷、商会贷、园区贷、供应贷、销售贷等集群类。

　　湖州银行：抵押循环贷、易续贷、更新贷、信用贷款、全抵贷。

　　快评：打铁还需自身硬

　　一分为二来看造成小微企业融资难的原因，一些银行机构“嫌贫爱富”、“锦上添花”甚过“雪中送炭”固然存在，但企业自身的规范发展更是主因，是根本所在。不可否认，中小微企业普遍存在如财务制度不健全甚至没有财务台账、有不良信用记录等现象。

　　信贷风险让银行机构必须谨慎选择贷款对象，对申请贷款的企业严加审核，全面掌握企业的生产经营状况、信用记录、还贷能力之后，再考虑是否予以授信。所以，在当前宏观金融政策倾向实体经济的大背景下，中小微企业在苦于融资难、抱怨融资难的同时，也应该要“自省”一下，认真分析自身得不到银行机构“青睐”的原因，进而采取措施让企业管理规范化。毕竟，构建健全的现代化管理制度也是企业从小到大、从弱到强必须要迈过的槛。