银行百里追踪“超负”车 案例：“笛、笛、笛、呜啦、呜啦……”汽笛声和警笛声伴随车轮飞驰的行速在11省道和04省道同向急行穿梭。前方的一辆银灰色现代伊兰特试图与尾后的警车拉开更大的距离在超速急奔，仓惶而逃。与警车相伴的还有2辆中国银行安吉支行和安吉物产新华夏汽车连锁分公司的普桑在协助警车围追堵截前方急逃的银灰色的现代伊兰特。从县城递铺到长兴泗安，穿越长兴稚城镇到虹星桥镇再到和平镇；从和平镇再奔向湖州，一路上的围追堵截，就如电影中上演的警匪片一样惊险、刺激。这并不是一场公安抓捕犯罪嫌疑人的场景，而是今年4月份在04和11省道上真实上演的一幕因个人购车还不起银行贷款又无正当手续，非法转卖车子，为追回银行欠款而展开的一场拉锯式追踪抓捕非法买卖欠款车的买车人的一个场景。在04省道鹿唐线靠近湖州城郊的鹿山收费站处，银灰色伊兰特终于被成功堵截。 解说：类似此种因买了车而没钱支付银行贷款的“超负”行为，被银行和车行追踪车子抵债的事例已不在少数。车贷消费，正在拷问个人信用的含金量。 据中国银行和安吉物产新华夏汽车连锁分公司统计，因不确定因素出现购车还贷风险被银行和车行追讨的事例在今年4月份就出现过三例，不能按银行规定的正常期限还贷的数量就更多，每月达到20起之多，这还不包括其它做汽车消费信贷业务的车行和其它银行。 车贷消费走入寻常百姓家 案例：买一辆汽车，这在几年前对靠拿工资的陈浩来说还只是个梦想，这毕竟是一桩大宗消费。 然而，到今年5月，陈浩便实现了这个梦想，他终于花了几万元买到了自己心仪已久的小车。这短短几年内，陈浩并没有做生意，也没有意外之财，帮助他实现梦想的是“个人汽车信贷消费”。 解说：汽车消费信贷不仅仅帮助陈浩一个人圆了汽车梦。随着县城经济的发展，特别是近两年，汽车消费推动了汽车信贷消费市场的业务的扩展。也帮助更多的人提前圆了汽车梦。这就是时下盛行的“用明天的钱来圆今天的梦”。 一手交钱，一手交货。用一定数额的钱买等量价值的货，这是传统的商业消费模式。购买如汽车这样十几万或几十万的大宗商品，要一下子支付一笔数额不小的现金，对于每月靠拿工资的年轻工薪阶层人士来说，“以车代步”还很困难。 汽车信贷消费破解了这个“难题”，一笔几万元的首付款，一份信用担保或抵押，每月连本付息几千元，便可以拥有价值在20万左右的新车，而且对有固定职业和收入的能买车的年轻人来说，这样的经济压力还是能够承受的。从2002年开始，车行兴起，购车热随之兴起，安吉的私家车数量也越来越多，其中不少购买者是以个人信贷的方式采取分期付款，便开回了心仪已久的小车。 因此，个人购车信贷消费的兴起，为提前“预支”明天的钱来购车消费的消费者搭起了“桥梁”，同时也助推了汽车消费市场的发展。 车贷消费，拷问个人信用 1999年9月，中国银行从货车贷款起，率先涉足个人购车消费贷款业务，由保险公司来履约信用险，直到2003年10月才终止贷车贷款消费业务。原因是消费者在规定的期限内不能如期履约还贷，银行和保险公司在“资金安全性”上难以得到保证，且风险大于利润，精力耗损较大，于是保险公司也逐渐淡化了此项业务。 据了解，大部分金融机构在个人信贷消费的实施当中，对申请贷款者的个人信用审核都比较严格。若有不良信用记录者，则获得贷款的可能性就比较小，就目前而言，对个人信用的审检主要从申请者有无不良信贷记录，再者就是根据其就业的单位、从事的岗位、担任的职务等方面来综合评价。 银行界人士说，个人信贷消费其实也是在“拷问”个人信用，尤其是对于购车这类大宗商品的消费者来说，个人信用的“验资”尤为重要。但不守信者仍然有之。凡在银行贷过款的人往往都会被银行记录存档，若有不良信用者将会被银行记上“黑名单”。 在个人信贷中“信用”便是金钱，尤其是在不需要提供抵押的信用贷款和担保贷款中，信用便是银行衡量是否放贷的唯一“凭证”。 银行更需规避风险 由于屡屡发生还贷的不诚信造成保险公司承担的风险过大，保险公司自然也不愿去啃这块难啃的骨头。不容置疑，正是由于保险公司、银行、法院三者的密切合作，汽车信贷消费市场也逐渐趋于规范。从2003年起，个人购车信款消费的风险开始转移到车行。即车行和第三方担保人为购车者提供银行贷款风险担保。 据了解，虽然目前个人信贷业务在不少银行中大力开展，但是细看之下，完全凭个人信用的贷款比例在金融仍只是极少数，不少均需相应的不动产作抵押，在以信用为主要保证的信用贷款和保证贷款中，对申请者的要求也比较高，尤其是像买车之类的，担保方必须是在该行代发工资的行政事业单位的干部或职工，同时要对其作出较为详细的资信评估。 虽然每家银行都要对申请者进行资信评定。而且自认为都是比较严格的。但在事实上，这一单项的评定结果，各家银行并不能真正做到全方位的个人资信评估。就银行的评定而言，也很难反映一个人完全真实的资信情况，例如担保人有没有违法犯罪记录，在其它社会经济领域活动中有没有不良社会信用记录等等。 有关人士认为，目前不少银行对个人资信的评定标准和依据并不能最好地反映一个人的完全资信，比如事业单位或行政单位有份固定收入者信用就一定好吗？其未来的收入就必然无忧吗？所以，风险仍然存在。因此，这就需要申请人和担保人必须要有自觉的“从一而终”的完全个人信用作“抵押”。 个人征信系统实施，为规避银行风险提供保障 案例：刘小姐2004年5月，以分期付款的形式购买了一辆海南马自达。开了几个月后，汽车消费所支出的费用已超出了她的消费承受能力，于是在短期内没有更多经济来源来支撑她的消费水平后，刘小姐的诚信也开始打折了，在银行规定期限的每个时间段，她都不能如期履约还贷，时常接到银行催款的通知，无奈之下，刘小姐只好欠拖不还，银行最后也只能采取以拍卖该车来解决刘小姐欠拖不还的问题。因此，刘小姐也上了银行的“黑名单”之中。2005年7月，刘小姐想买房，在办理申请贷款手续时，被银行拒绝，这就是失信所换来的代价和教训。 解说：当然不守诚信的人毕竟还是少数，绝大部分人的诚信度还是值得银行认可的。随着社会经济的发展，人们收入水平的提高，购车群体逐渐由个私企业老板转向具有固定经济来源的普通的收入者。对于中低收入的家庭来说，以分期付款方式购买一辆十几万甚至几十万的汽车，诚信尤显珍贵，不然，所付出的违信代价将是难以承受的巨大的经济和精神“包袱”。从中国银行安吉支行统计的数据中我们可以看出，个人购车贷款信用消费的社会诚信度也越来越好，截止今年6月底，中国银行安吉支行累计放贷客户数达到了952户，贷款金额达到11044万元人民币。 虽然如此，为进一步规避银行风险，人民银行率先在今年7月初实施了个人征信系统来追踪监管个人诚信的“资金安全”。目前这一系统已在各家金融机构推广实施。即因个人信用的好坏均能在各家银行系统中反映出来，银行可根据连网显示的个人信用值来评定个人资信的“含金量”。 据了解，上海早在两年前就有了专业资信公司专门负责个人信用调查和资信评估，其调查范围所涉及到你手机欠费不缴的原因和事实。其它相应的银行也是如此。在美国等发达国家，每个人都有一个记录详细情况的“身份卡”，在全国联网，任何不良行为都将可能记录在卡上。只要有不良记录史，即使你有一份收入不错的工作，你都很难在银行贷到款或替别人作担保。 目前，实施的个人征信系统在一定程序上能最大限度地衡量和监测一个人的信用状况，最大限度地保证其资金的安全度。其实在目前的法制环境中，恶意逃废银行债务的企图难以实现，最后丧失的是个人的信用。
