如何更好地理财，退休老人需要将家底和支出“清理”一遍，方能作出更有效的理财决策。

    日前，郭老夫妇月收入１６００元左右，自住的房子价值约４０万元，给自己养老后备有５万元的定期存款，另外还有３万元的国债。除去每月伙食与日常生活的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余５００元，但到年底只会多下来５０００元左右。

　　郭老的家庭财务诊断

    家庭资产配置。由于老夫妻俩平时比较节省，每年的结余也处理得比较保守。除了拥有５万元定期存款、３万元国债外，他们暂时没有做其他方面的投资。

    家庭保障情况。郭老夫妇每月的养老金是有保证的。医疗保险方面，除了单位提供一定金额的医疗外，郭老俩人没有任何商业保险。针对这种情况，郭老在安排家庭保险计划时，着重考虑了增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。

　　郭老的家庭理财目标

    根据郭老夫妇的周全分析，他们制定了理财目标。一是夫妇俩养老无忧；二是给孙子上学准备一笔教育经费，以减轻儿子儿媳的负担（额外）；三是意外伤害等保险保障；四是为了更好地保证和改善全家生活质量，需要攒出相当一笔钱。除此之外，郭老还希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资效益。于是，郭老夫妇请教了银行理财专家“把脉”。

　　专家财理分析

    据县建设银行理财专家韩立琨分析：郭老家庭已处于养老期，两人收入相对稳定，负担很轻（可以预见的就是孙子的上学费用和生活费用）。从年龄和身体状况来看，郭老夫妇预期的大额资金使用应该在１０年左右，风险承受能力不能确定。家庭理财目标主要是资产增值。

    郭老对医疗预期投入考虑得还不是很充分。当前教育、医疗费用涨价速度很快，而郭老的金融资产完全集中于低风险品种，虽然无法使财富得到有效增值，但这已经是一个步入养老期的家庭，理财还是以稳健为主。只是可以尝试着让家庭资产实现多样化，尤其是在加息的预期下。专家建议郭老投保时破除储蓄还本的观念，让保险回归到保障的本质，在有限的预算下，尽量提高保额。